Las tarjetas de crédito con reembolso son unas de las herramientas financieras más populares hoy en día. Prometen devolverte dinero simplemente por usar la tarjeta en tus compras diarias. Pero si bien el reembolso puede ser un excelente beneficio, es importante entender exactamente cómo funciona, sus ventajas y cuándo realmente vale la pena.
Aquí tienes una guía completa sobre cómo funcionan los programas de devolución de efectivo y cómo decidir si una tarjeta de devolución de efectivo es la opción más inteligente para ti.
¿Qué es el reembolso?
El reembolso en efectivo es un programa de recompensas que ofrecen las entidades emisoras de tarjetas de crédito y que te devuelve un porcentaje de tus gastos en efectivo. Dependiendo de la tarjeta, puedes ganar entre 11 y 51 TP3T en tus compras.
Por ejemplo, si tu tarjeta te da un reembolso de 2% en todas tus compras y gastas $1,000, recibirás $20 de reembolso. Este dinero suele aplicarse como extracto de crédito, depositarse en tu cuenta bancaria o incluso enviarse como cheque.
A diferencia de los puntos o millas, el reembolso es sencillo: no es necesario averiguar valores de canje, socios o fechas restringidas.
Tipos de programas de reembolso
Reembolso de tarifa plana
Estas tarjetas te ofrecen el mismo porcentaje de reembolso en cada compra. Un ejemplo común es el reembolso de 1.5% o 2% en todos tus gastos. Son sencillas y no requieren esfuerzo para maximizarlas.
Reembolso por categoría de bonificación o escalonada
Algunas tarjetas ofrecen un mayor reembolso en categorías específicas, como:
- 3% sobre comestibles
- 2% en gas
- 1% en todo lo demás
Estas tarjetas pueden ser muy gratificantes si sus hábitos de gasto coinciden con las categorías.
Categorías rotativas
Otras tarjetas cambian sus categorías de bonificación cada trimestre. Por ejemplo:
- Enero-marzo: 5% en comestibles
- Abril-junio: 5% en gas
- Julio-septiembre: 5% en restaurantes
- Octubre-diciembre: 5% en compras en línea
Normalmente es necesario activar estas categorías cada trimestre.
Cuándo el reembolso tiene sentido
Usted paga su saldo en su totalidad
El reembolso solo tiene sentido si evitas los cargos por intereses. Mantener un saldo que acumula una TAE de 20% elimina cualquier beneficio que obtengas al obtener entre 1% y 5%.
Quiere simplicidad en lugar de recompensas de viaje
Si prefiere no lidiar con millas aéreas, socios hoteleros o fechas restringidas, el reembolso ofrece un valor directo que puede usar para cualquier cosa.
Sus gastos se alinean con las categorías de bonificación
Si su tarjeta le da 3% para compras de comestibles y ahí va una gran parte de su presupuesto, una tarjeta con devolución de efectivo maximiza sus compras diarias.
Prefieres el valor inmediato
A diferencia de las millas que puede ahorrar durante un largo tiempo antes de reservar un viaje, las recompensas en efectivo pueden reducir su factura el mes siguiente o proporcionar efectivo en su cuenta corriente.
Trampas ocultas a tener en cuenta
Límites a las ganancias de bonificación
Algunas tarjetas de reembolso limitan la cantidad que puedes ganar con tasas más altas. Por ejemplo, una tarjeta podría ofrecer 3% en comestibles, pero solo hasta $6,000 al año. Después, la cantidad se reduce a 1%.
Tarifas por transacciones en el extranjero
Muchas tarjetas de reembolso cobran comisiones de aproximadamente 31 TP3T por compras realizadas fuera de tu país o incluso en sitios web internacionales. Si viajas con frecuencia, esto podría impedirte obtener el beneficio.
La tentación de gastar demasiado
Como estás "recibiendo algo a cambio", es fácil justificar gastar más. Pero gastar $100 adicionales para obtener $2 en reembolso sigue siendo gastar más dinero del necesario.
Mínimos de canje
Algunos emisores exigen que acumules $25 o $50 en reembolsos antes de poder canjearlos. Puede que no sea un gran problema, pero retrasa la entrega de tus recompensas.
Cómo elegir la mejor tarjeta de reembolso
- Adapte la tarjeta a sus gastos: Revisa tus gastos de los últimos meses para ver a dónde va la mayor parte de tu dinero.
- Consulta la cuota anual: Muchas excelentes tarjetas de reembolso son gratuitas, pero algunas con tasas más altas sí lo son. Asegúrate de que el reembolso adicional supere el costo.
- Esté atento a los bonos de registro: Algunas tarjetas dan $200 después de gastar $1,000 en los primeros 3 meses: una manera fácil de aumentar sus recompensas.
- Busque facilidad de redención: Las mejores tarjetas de devolución de efectivo le permiten aplicar automáticamente sus recompensas como un estado de cuenta de crédito o un depósito en su banco.
Cuándo el reembolso podría no valer la pena
Si viaja con frecuencia y puede aprovechar al máximo los programas de fidelización de aerolíneas u hoteles, una tarjeta de puntos o millas podría ser más rentable. A menudo, canjear puntos por vuelos ofrece una mayor rentabilidad en centavos por dólar que el reembolso en efectivo. Por ejemplo, es común obtener entre 1,5 y 2 centavos por punto en vuelos, lo que equivale a una ganancia efectiva de entre 31 y 41 TP3T, en comparación con los 21 TP3T de reembolso en efectivo.
Del mismo modo, si tiende a mantener un saldo, las tarjetas de devolución de efectivo pueden incentivar gastos que se convierten en deudas costosas.
En resumen: el reembolso es poderoso cuando se usa con prudencia
Una tarjeta de crédito con reembolso puede ser una herramienta fantástica para reinvertir dinero en tu presupuesto para las compras que ya haces. Pero para aprovecharlo al máximo, recuerda:
- Pague siempre el saldo total para evitar intereses.
- Elija una tarjeta con categorías que coincidan con sus gastos.
- No dejes que la idea de “ganar reembolsos” te engañe y te haga realizar compras innecesarias.
Con un uso inteligente, las tarjetas de devolución de efectivo convierten sus gastos normales en ahorros consistentes: dinero que puede reinvertir, ahorrar o gastar en algo divertido sin culpa.