Viele denken, Finanzplanung sei nur etwas für Wohlhabende oder übermäßig kompliziert und zeitaufwendig. Tatsächlich ist ein solider persönlicher Finanzplan unerlässlich für jeden, der die Kontrolle über sein Geld erlangen, Stress reduzieren und seine Ziele erreichen möchte – sei es der Kauf eines Hauses, mehr Reisen oder einfach nur ein besserer Schlaf.
Hier finden Sie eine einfache Anleitung zum Erstellen eines Finanzplans, der wirklich zu Ihrem Leben passt.
Verstehe, warum du planst
Bevor Sie sich mit Budgets und Tabellenkalkulationen befassen, sollten Sie sich über Folgendes im Klaren sein: Warum Sie erstellen einen Finanzplan. Sind Sie:
- Sie versuchen, Schulden abzubezahlen?
- Sparen für ein Haus oder ein Auto?
- Bereiten Sie sich auf den Ruhestand vor?
- Möchten Sie jedes Jahr ohne schlechtes Gewissen verreisen?
- Haben Sie es einfach satt, sich ständig Sorgen um Geld zu machen?
Konkrete Ziele erleichtern die Planung und das Einhalten eines Plans.
Verfolgen Sie, wohin Ihr Geld fließt
Was man nicht misst, kann man nicht verbessern. Beginnen Sie damit, mindestens einen Monat lang alle Ihre Einnahmen und Ausgaben zu erfassen.
- Verwenden Sie Apps wie Mint, YNAB oder das Budgetierungstool Ihrer Bank, um Ihre Ausgaben zu kategorisieren.
- Oder man hält es einfach mit einer Tabellenkalkulation oder einem Notizbuch.
Die meisten Menschen sind überrascht, wie viel Geld bei kleinen Alltagsausgaben verloren geht. Das ist Ihre erste Gelegenheit, etwas zu ändern.
Erstellen Sie ein realistisches (nicht miserables) Budget.
Ein Budget ist einfach ein Plan, wie du dein Geld jeden Monat ausgibst. Es sollte sich nicht wie eine Strafe anfühlen. Teile Geld für das Nötigste, deine Ziele und Freizeitaktivitäten ein.
Eine gängige Struktur ist die 50/30/20-Regel:
- 50% der Einnahmen fließen in den Bedarf (Miete, Nebenkosten, Lebensmittel).
- 30% für Wünsche (Essen gehen, Unterhaltung, Einkaufen)
- 20% zu Ersparnissen oder Schuldenrückzahlung
Passen Sie diese Prozentsätze Ihrer Situation an, aber achten Sie darauf, dass bei einem Kostenpunkt keine Einsparungen nötig sind.
Priorisieren Sie einen Notfallfonds
Unerwartete Rechnungen werden eintreffen. Ohne Ersparnisse werden diese meist mit der Kreditkarte bezahlt – und so beginnt eine Schuldenfalle.
- Streben Sie danach, mindestens drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten auf einem hochverzinsten Sparkonto.
- Falls Ihnen das zu viel erscheint, beginnen Sie mit $500 oder $1000. Wichtig ist, dass Sie überhaupt etwas haben.
Schulden strategisch angehen
Nicht alle Schulden sind gleich. Kreditkartenschulden mit einem Zinssatz von 201 £/3 t belasten Sie viel stärker als eine Hypothek mit einem Zinssatz von 41 £/3 t.
- Zahlen Sie mindestens die Mindestbeträge für alle Schulden.
- Konzentriere dich dann mit dem zusätzlichen Geld zunächst auf die Schulden mit den höchsten Zinsen (die Lawinenmethode).
- Oder, falls Sie Motivation benötigen, zahlen Sie zunächst kleinere Beträge ab (die Schneeballmethode).
Die Tilgung hochverzinslicher Schulden ist wie eine garantierte Rendite auf Ihr Geld.
Beginnen Sie frühzeitig mit dem Investieren.
Je früher Sie mit dem Investieren beginnen, desto länger wirkt der Zinseszinseffekt für Sie.
- Selbst kleine Einzahlungen in ein Altersvorsorgekonto oder einen Wertpapierfonds wachsen über Jahrzehnte hinweg beträchtlich.
- Wenn Ihr Arbeitgeber eine 401(k)-Zuzahlung anbietet, zahlen Sie mindestens so viel ein, dass Sie die volle Zuzahlung erhalten – das ist geschenktes Geld.
Warte nicht darauf, “später mehr Geld zu haben”. Fang jetzt mit dem an, was du hast.
Schützen Sie sich mit einer Versicherung.
Bei einem Finanzplan geht es nicht nur um Vermögensaufbau, sondern auch um dessen Schutz.
- Eine Krankenversicherung schützt davor, dass Arztrechnungen die Ersparnisse aufzehren.
- Eine Mieter- oder Hausbesitzerversicherung schützt Sie vor Katastrophen.
- Eine Lebensversicherung (insbesondere wenn Sie Angehörige haben) sichert die Familie ab.
Überprüfen Sie Ihre Versicherungsbedingungen jedes Jahr, um sicherzustellen, dass sie noch Ihren Bedürfnissen entsprechen.
Automatisieren Sie so viel wie möglich
Der einfachste Weg, einen Finanzplan einzuhalten, ist, die Willenskraft aus der Gleichung zu eliminieren.
- Richten Sie automatische Überweisungen auf Spar- oder Anlagekonten direkt nach dem Zahltag ein.
- Richten Sie automatische Rechnungszahlungen ein, um Mahngebühren zu vermeiden.
Was man nicht sieht, ist auch nicht der Versuchung zum Geldausgeben ausgesetzt.
Regelmäßig überprüfen und anpassen
Das Leben verändert sich. Vielleicht erhalten Sie eine Gehaltserhöhung, ziehen in eine andere Stadt oder bekommen ein Kind. Überprüfen Sie Ihren Plan alle paar Monate.
- Erreichen Sie Ihre Sparziele?
- Sind die Ausgaben gestiegen?
- Müssen Sie Ihren Versicherungsschutz erhöhen?
Passen Sie Ihre Strategie an, um mit Ihren sich ändernden Prioritäten Schritt zu halten.
Genieße auch dein Geld!
Ein guter Finanzplan ist nachhaltig. Ist er zu restriktiv, führt das zu einem Burnout. Planen Sie kleine Annehmlichkeiten, Erlebnisse oder besondere Freuden ein. So bleiben Sie motiviert, den Plan weiter zu verfolgen, weil sich das Leben weiterhin bereichernd anfühlt.
Fazit: Lassen Sie Ihr Geld für sich arbeiten
Ein persönlicher Finanzplan muss nicht kompliziert sein. Indem Sie sich Ziele setzen, Ihre Ausgaben verfolgen, einen Notgroschen ansparen, Schulden verwalten, investieren und Ihr Vermögen schützen, schaffen Sie sich einen Fahrplan für eine sicherere und stressfreiere Zukunft.
Es geht nicht um Perfektion, sondern um bewusstes Handeln. Je früher du anfängst, desto eher arbeitet dein Geld für dich, anstatt dass du ständig für dein Geld arbeitest.