بطاقات الائتمان التي تتيح استرداد النقود من أكثر الأدوات المالية شيوعًا اليوم. فهي تضمن لك استرداد أموالك بمجرد استخدام بطاقتك في مشترياتك اليومية. ورغم أن استرداد النقود ميزة رائعة، إلا أنه من المهم فهم آلية عملها، ومزاياها الخفية، ومتى تُحقق عائدًا حقيقيًا.
فيما يلي دليل كامل حول كيفية عمل برامج استرداد النقود وكيفية تحديد ما إذا كانت بطاقة استرداد النقود هي الخيار الأكثر ذكاءً بالنسبة لك.
ما هو استرداد النقود؟
استرداد النقود هو برنامج مكافآت يُقدّمه مُصدرو بطاقات الائتمان، ويمنحك نسبة مئوية من إنفاقك نقدًا. بناءً على نوع البطاقة، قد تربح مبلغًا يتراوح بين 1% و5% على مشترياتك.
على سبيل المثال، إذا كانت بطاقتك تمنحك استردادًا نقديًا بقيمة 2% على جميع مشترياتك، وأنفقت $1,000، فستحصل على استرداد بقيمة $20. عادةً ما يتم استخدام هذا المبلغ ككشف حساب ائتماني، أو إيداعه في حسابك المصرفي، أو حتى إرساله كشيك.
على عكس النقاط أو الأميال، فإن استرداد النقود أمر بسيط: ليست هناك حاجة لمعرفة قيم الاسترداد أو الشركاء أو تواريخ الحظر.
أنواع برامج استرداد النقود
استرداد نقدي بمعدل ثابت
تمنحك هذه البطاقات نسبة استرداد نقدي متساوية على كل عملية شراء. ومن الأمثلة الشائعة على ذلك استرداد 1.5% أو 2% على جميع مشترياتك. إنها بطاقات بسيطة ولا تتطلب أي جهد لتحقيق أقصى استفادة.
استرداد نقدي من فئة متعددة المستويات أو فئة المكافآت
تقدم بعض البطاقات استردادًا نقديًا أعلى على فئات محددة، مثل:
- 3% على البقالة
- 2% على الغاز
- 1% على كل شيء آخر
يمكن أن تكون هذه البطاقات مجزية للغاية إذا كانت عادات الإنفاق الخاصة بك تتطابق مع الفئات.
الفئات الدوارة
تُغيّر البطاقات الأخرى فئات المكافآت الخاصة بها كل ثلاثة أشهر. على سبيل المثال:
- يناير - مارس: 5% على البقالة
- أبريل-يونيو: 5% على الغاز
- يوليو - سبتمبر: 5% على المطاعم
- أكتوبر-ديسمبر: 5% على التسوق عبر الإنترنت
عادةً ما يتعين عليك تنشيط هذه الفئات كل ربع سنة.
عندما يكون استرداد النقود منطقيًا
تدفع رصيدك بالكامل
استرداد النقود لا يكون مجديًا إلا إذا تجنبتَ رسوم الفائدة. الاحتفاظ برصيد يتراكم عليه معدل فائدة سنوي قدره ٢٠١TP3T يُلغي أي فائدة تحصل عليها من استرداد مبلغ يتراوح بين ١١TP3T و٥١TP3T.
أنت تريد البساطة بدلاً من مكافآت السفر
إذا كنت تفضل عدم التعامل مع أميال الطيران أو شركاء الفنادق أو تواريخ الحظر، فإن استرداد النقود يوفر قيمة مباشرة يمكنك استخدامها في أي شيء.
إنفاقك يتوافق مع فئات المكافآت
إذا كانت بطاقتك تمنحك خصمًا قدره 3% على البقالة، وهذا هو المكان الذي يذهب إليه جزء كبير من ميزانيتك، فإن بطاقة استرداد النقود تعمل على تعظيم مشترياتك اليومية.
أنت تفضل القيمة الفورية
على عكس الأميال التي يمكنك توفيرها لفترة طويلة قبل حجز الرحلة، يمكن لمكافآت استرداد النقود أن تقلل فاتورتك في الشهر التالي أو توفر نقودًا في حسابك الجاري.
المخاطر الخفية التي يجب الحذر منها
حدود على أرباح المكافآت
بعض بطاقات استرداد النقود تحد من المبلغ الذي يمكنك ربحه بمعدلات أعلى. على سبيل المثال، قد تقدم البطاقة 3% على البقالة، ولكن بحد أقصى $6,000 سنويًا. بعد ذلك، تنخفض إلى 1%.
رسوم المعاملات الأجنبية
تفرض العديد من بطاقات استرداد النقود رسومًا تبلغ حوالي 3% على المشتريات التي تتم خارج بلدك أو حتى على مواقع إلكترونية دولية. إذا كنت تسافر كثيرًا، فقد يحرمك هذا من هذه الميزة.
إغراء الإنفاق الزائد
لأنك "تسترد شيئًا ما"، من السهل تبرير إنفاق المزيد. لكن إنفاق مبلغ إضافي قدره $100 للحصول على استرداد نقدي قدره $2 هو إنفاق أكثر من اللازم.
الحد الأدنى للاسترداد
بعض الجهات المصدرة تشترط ربح $25 أو $50 كاسترداد نقدي قبل استرداد قيمة البطاقة. قد لا يكون هذا الأمر مهمًا، ولكنه قد يؤخر حصولك على المكافآت.
كيفية اختيار أفضل بطاقة استرداد نقدي
- قم بمطابقة البطاقة مع إنفاقك: قم بإلقاء نظرة على نفقاتك في الأشهر القليلة الماضية لمعرفة أين يذهب معظم أموالك.
- التحقق من الرسوم السنوية: العديد من بطاقات الاسترداد النقدي الرائعة مجانية، ولكن قد تفرض بعض البطاقات ذات معدلات الفائدة الأعلى رسومًا. تأكد من أن قيمة الاسترداد النقدي الإضافي تفوق التكلفة.
- راقب مكافآت التسجيل: تمنحك بعض البطاقات $200 بعد إنفاق $1,000 في الأشهر الثلاثة الأولى - وهي طريقة سهلة لتعزيز مكافآتك.
- ابحث عن سهولة الخلاص: تتيح لك أفضل بطاقات استرداد النقود تطبيق مكافآتك تلقائيًا في صورة كشف حساب ائتماني أو إيداع في حسابك البنكي.
عندما قد لا يكون استرداد النقود مفيدًا
إذا كنت مسافرًا متكررًا ويمكنك الاستفادة القصوى من برامج ولاء شركات الطيران أو الفنادق، فقد توفر لك بطاقة النقاط أو الأميال قيمة أكبر. غالبًا ما يوفر استبدال النقاط برحلات جوية عوائد أعلى من استرداد النقود. على سبيل المثال، من الشائع الحصول على 1.5 إلى 2 سنت لكل نقطة على الرحلات الجوية، مما يمنحك فعليًا قيمة تتراوح بين 3% و4% مقارنةً باسترداد نقدي قدره 2%.
وبالمثل، إذا كنت تميل إلى حمل رصيد، فإن بطاقات استرداد النقود يمكن أن تشجع الإنفاق الذي يتحول إلى ديون باهظة الثمن.
خلاصة القول: استرداد النقود أمر قوي عند استخدامه بحكمة
بطاقة الائتمان مع استرداد نقدي تُعدّ أداةً رائعةً لاسترداد أموالك من ميزانيتك على مشترياتك الحالية. ولكن للاستفادة القصوى، تذكّر:
- قم دائمًا بسداد رصيدك بالكامل لتجنب الفائدة.
- اختر بطاقة تحتوي على فئات تتناسب مع إنفاقك.
- لا تدع فكرة "كسب استرداد نقدي" تخدعك في عمليات شراء غير ضرورية.
بفضل الاستخدام الذكي، تعمل بطاقات استرداد النقود على تحويل نفقاتك العادية إلى مدخرات ثابتة - أموال يمكنك إعادة استثمارها أو توفيرها أو إنفاقها على شيء ممتع دون الشعور بالذنب.