يُعدّ تقييمك الائتماني من أهم المؤشرات في حياتك المالية. فهو يؤثر على قدرتك على الحصول على قروض، أو استئجار شقة، أو الحصول على أسعار تأمين جيدة، أو حتى الحصول على وظائف معينة. والخبر السار هو أن استخدام بطاقة الائتمان بمسؤولية يُعدّ من أسرع الطرق لتحسين تقييمك الائتماني.
إليك كيفية الاستفادة من بطاقتك الائتمانية لبناء ملف ائتماني أقوى وفتح الأبواب أمام فرص مالية أفضل.
فهم أساسيات درجة الائتمان الخاصة بك
قبل الخوض في الاستراتيجيات، من المفيد معرفة العوامل التي تُشكل تقييمك الائتماني. في معظم نماذج التقييم (مثل FICO)، يعتمد تقييمك على:
- 35% سجل الدفع: إذا كنت تدفع في الوقت المحدد.
- 30% استخدام الائتمان: ما هو مقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه؟.
- 15% طول تاريخ الائتمان: منذ متى ظلت حساباتك مفتوحة؟.
- 10% مزيج الائتمان: أنواع مختلفة من الائتمان (البطاقات، القروض، الرهن العقاري).
- 10% ائتمان جديد: طلبات الائتمان الأخيرة.
تؤثر بطاقة الائتمان بشكل أساسي على سجل الدفع والاستخدام وطول الائتمان - وهي الأجزاء الثلاثة الأكبر من درجتك الائتمانية.
ادفع دائمًا في الوقت المحدد - بدون استثناءات
هذه هي القاعدة الأهم. حتى تأخر دفعة واحدة قد يُخفّض تقييمك الائتماني بمقدار ٥٠-١٠٠ نقطة، وقد تبقى علامات التأخير في تقريرك الائتماني لمدة تصل إلى سبع سنوات.
كيفية البقاء على المسار الصحيح:
- إعداد الدفعات التلقائية لمدة لا تقل عن سنتين.
- قم بتعيين تذكيرات التقويم قبل بضعة أيام من تاريخ الاستحقاق لسداد الرصيد بالكامل.
حافظ على استخدامك الائتماني منخفضًا
استخدام الائتمان هو النسبة المئوية من حد الائتمان الذي تستخدمه. إذا كان لديك حد ائتماني قدره 5000 دولار أمريكي ($) ورصيدك 2500 دولار أمريكي ($)، فهذا يعني استخدامًا بنسبة 501 دولار أمريكي (3T). يوصي الخبراء بالاحتفاظ به. أقل من 30%, ، مع أقل من 10% أن تكون أفضل.
يُظهر انخفاض الاستخدام للمقرضين أنك لا تعتمد بشكل مفرط على الائتمان، مما يعزز درجتك.
نصيحة:
- قم بسداد رصيد بطاقتك عدة مرات شهريًا للحفاظ على الرصيد منخفضًا عند الإبلاغ عنه.
- اطلب من الجهة المصدرة لبطاقتك زيادة حد الائتمان - طالما أنك لن تميل إلى إنفاق المزيد.
احفظ البطاقات القديمة مفتوحة
يُحسّن سجلك الائتماني الطويل من تقييمك الائتماني. يُقلل إغلاق بطاقة قديمة من متوسط عمر حساباتك، وقد يزيد من استخدامك للبطاقة إذا انخفض إجمالي رصيدك الائتماني المتاح.
إذا لم تكن هناك رسوم سنوية على البطاقة القديمة، فاحتفظ بها مفتوحة واستخدمها مقابل رسوم متكررة صغيرة، مثل اشتراك البث، للحفاظ عليها نشطة.
تنويع مزيج الائتمان الخاص بك مع مرور الوقت
مع أن إثبات قدرتك على التعامل مع أنواع مختلفة من الائتمان (مثل بطاقة ائتمان، أو قرض شخصي صغير، أو قرض سيارة) ليس بالأمر الحاسم، إلا أنه قد يُحسّن تقييمك الائتماني بشكل طفيف. فقط لا تفتح حسابات جديدة لا تحتاجها لهذا السبب فقط.
تجنب استخدام عدد كبير جدًا من التطبيقات في وقت واحد
في كل مرة تتقدم بطلب للحصول على ائتمان، يُضاف سؤالٌ مُلِحّ إلى تقريرك. كثرة الاستفسارات في فترة قصيرة قد تُخفّض تقييمك الائتماني وتُظهرك كمُخاطرٍ للمُقرضين.
قم بالتخطيط للتطبيقات بحكمة وقم بتوزيعها على فترات لا تقل عن ستة أشهر عندما يكون ذلك ممكنا.
راقب ائتمانك بانتظام
راقب تقريرك الائتماني لاكتشاف الأخطاء أو الاحتيال مبكرًا. يمكنك الحصول على تقرير مجاني من كل مكتب ائتمان مرة واحدة سنويًا على AnnualCreditReport.com (في الولايات المتحدة)، وتقدم العديد من شركات بطاقات الائتمان أيضًا تتبعًا مجانيًا لدرجة الائتمان.
اعترض على أي أخطاء فورًا. حتى الإبلاغ الخاطئ عن تأخير في السداد قد يؤثر سلبًا على تقييمك الائتماني.
بناء عادات جيدة تدوم
- تعامل مع بطاقة الائتمان الخاصة بك كما تتعامل مع النقود. لا تنفق أبدًا ما لا يمكنك سداده هذا الشهر.
- استخدمه باستمرار. إن المشتريات الصغيرة المنتظمة التي يتم دفعها بالكامل كل شهر تبني تاريخًا إيجابيًا.
- ابقى منظمًا. احتفظ بجدول بيانات بسيط أو استخدم تطبيق الميزانية لتتبع الإنفاق.
كم من الوقت سوف يستغرق لرؤية النتائج؟
إذا بدأتَ ببناء أو إعادة بناء ائتمانك، فقد تلاحظ تحسنًا في غضون ثلاثة إلى ستة أشهر من الاستخدام المسؤول. أما القفزات الكبيرة فتستغرق وقتًا أطول، إذ تتراكم الأنماط الإيجابية على مر السنين.
تذكر أن بناء الائتمان الممتاز هو بمثابة ماراثون، وليس سباقًا قصيرًا - ولكن كلما بدأت مبكرًا، ارتفعت درجتك الائتمانية بشكل أسرع.
خلاصة القول: بطاقة الائتمان الخاصة بك يمكن أن تكون حليفًا قويًا
عند استخدامها بعناية، تُعد بطاقة الائتمان أكثر من مجرد أداة دفع. إنها وسيلة فعّالة لبناء سجل ائتماني قوي، ورفع تقييمك الائتماني، وفتح خيارات مالية أفضل للمستقبل.
ركّز على السداد في الوقت المحدد، والحفاظ على أرصدة منخفضة، والاحتفاظ بحساباتك القديمة، والتقدم بطلبات بذكاء. بهذه العادات، تُصبح بطاقتك الائتمانية رصيدًا قيّمًا لضمان حريتك المالية.